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TEST Hausratversicherungen mit Höchstleistungsgarantie : Megaschutz für zu Hause


ÖKO-TEST Magazin - epaper ⋅ Ausgabe 2/2017 vom 26.01.2017

Hausratversicherungen mit Höchstleistungsgarantie sind die neuste Erfindung der Versicherer im hart umkämpften Markt. Doch nicht alle halten, was sie versprechen. Von Uwe Schmidt-Kasparek


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Foto: vicnt/iStock

Die Idee ist gut – und so neu, dass wir erklären müssen, was mit „erweiter-ter Leistungsgarantie“ (Am-merländer), „Max-Leistungs-schutz“ (Maxpool) oder „Best-Leistungs-Garantie“ (VHV) gemeint ist.

Stellen Sie sich vor, Sie haben einen teuren, frostbedingten Leitungswasserschaden, weil Sie vor einem Urlaub die Heizung versehentlich ganz ausgeschaltet haben. Dann müssen Sie damit rechnen, dass Ihre ...

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... Hausratversicherung hohe Abzüge bei der Entschädigung macht. Denn das Nichtheizen ist eine grob fahrlässige Pflichtverletzung (Verstoß gegen Sicherheits- und Obliegenheitsvorschriften). Dann finden Sie eine Versicherung, die ihren Kunden trotzdem den vollen Schaden ersetzt. Daraufhin erklärt sich ihre Versicherung bereit, ebenfalls für den gesamten Schaden aufzukommen. Denn Sie haben eine dieser neuartigen Policen mit Höchstleistungsgarantie. Das bedeutet, Sie bekommen immer das Beste, was der Markt zu bieten hat. Zumindest theoretisch. Denn es gibt, wie bei allen Versicherungen, Haken und das Kleingedruckte.

Der Haken: Sie müssen selbst auf die Suche nach einem Versicherer gehen, der mehr zahlen würde als ihrer. Sie müssen also Versicherungsbedingungen durchforsten, was oft nicht einmal Fachleuten gelingt. Und das Kleingedruckte sorgt mit Ausschlüssen und Einschränkungen dafür, dass die Theorie die eine Seite der Medaille ist, die Praxis die andere.

Wir haben jetzt über 100 Unternehmen angeschrieben und gefragt, ob sie Policen mit Höchstleistungsgarantie an-bieten? Übrig geblieben ist eine noch recht überschau-bare Zahl von 13 Versiche-rern und Konzeptanbietern mit insgesamt 15 Tarifen.


Verbraucher, die umsteigen, profitieren vom Wettbewerb


Das Testergebnis

Hohe Leistungen. Alle 15 Tarife landen nach den Krite-rien unseres letz-ten Tests Hausrat-versicherungen (April 2014) mit Gesamtnoten zwi-schen 1,01 und 1,94 auf dem 1. oder dem 2. Rang. Doch mit ihrem Versprechen, durch die Höchstleistungsga-rantie noch besser, nämlich spitze, zu sein, haben sich et-liche Versicherer zu weit aus dem Fenster gelegt.
Die Garantie ist teilweise bloße Theorie: Um die Wir-kung der Höchstleistungs-garantie zu testen, haben wir für jeden Leistungsbe-reich bis zu zwei Punkte ver-geben, beispielsweise für die oben erwähnte volle Leistung trotz eines grob fahrlässigen Verstoßes gegen Sicherheits- und Obliegenheitsvorschrif-ten. So konnten die Tarife im besten Fall 40 Punkte ein-heimsen. Das schaffen aller-dings nur die Angebote von Concept IF (CIF-PRO complete best advice QM und CIF-PRO completebest advice VS). Das zeigt auch: Die Höchstleistungsgarantie macht starke Tarife noch stärker. Denn gut die Hälfte (20,4) der zu vergebenden Punkte hätten die beiden Tarife auch ohne Höchstleistungsgarantie erhalten. Hier waren sie also ohnehin spitze. Mit ganz leichten Abstrichen gilt das auch für den Tarif Top-Vit der Gegenseitigkeit Oldenburg und den PremiumPlus2016 des Konzept- anbieters Policenwerk, die beide auf 39,8 Punkte kommen und zusammen mit Concept IF mit dem 1. Rang bewer- tet werden. Am schwächsten steht die Ammerländer da. Sie „holt“ nur 3,2 Punkte aus der Höchstleistungsgarantie und erreicht im Gesamtergebnis lediglich 34 Punkte (3. Rang).

Hausrat und Gebäude können jetzt mit Extraelementarschutz etwa gegen Überschwemmung - abgesichert werden.


• Schwächen beim Schutz vor Elementarschäden. Nicht ganz so gut ist das Testergeb- nis, wenn wir den Schutz vor Schäden durch Überschwem- mung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Erd- fall, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch bewer- ten. Schon nach den Kriterien unseres letzten Tests Haus- ratversicherungen schwä- cheln fast alle Anbieter: Nur die Domcura erreicht den 1. Rang; acht Tarife liegen auf dem 2. und sechs auf dem 3. Rang. Hier könnte die Höchst- leistungsgarantie also be- sonders große Wirkung zei- gen. Doch das tut sie nicht. Denn die Anbieter fordern mit Ausnahme der Domcura eine recht hohe Selbstbetei- ligung von bis zu 5.000 Euro pro Schaden. Daher bekom- men die Tarife selbst von den 18 möglichen Punkten, die wir für die Elementar- gefahren zusätz- lich vergeben ha- ben, zwar bis zu 16,2 Punkte (denn grundsätzlich sind die Gefahren ja versichert). Aus der Höchstleistungsgaran- tie kommen aber bestenfalls noch 0,2 Punkte dazu. Das reicht im Gesamturteil für kei- nen Tarif mehr zum 1. Rang.
Wie ans große Geld kom- men? Das große Problem der Höchstleistungsgarantie in der Hausratversicherung be- ginnt, wenn der Kunde die Leistung einfordern will. Er muss dem Versicherer in der Regel schriftlich nachweisen, dass es zum Schadenzeit- punkt am Markt einen bes- seren Tarif mit höheren Leis- tungen gegeben hat. Allein die Haftpfiichtkasse Darmstadt verspricht ihren Kunden eine „proaktive Scha- denregulierung“. Im Schadenfall will das Unter- nehmen recher- chieren, ob es einen besseren Tarif gegeben hätte. Eine Ga- rantie für eine vollkommene Markterfassung gibt der Ver- sicherer aber nicht. Helfen können aber Versicherungs- makler oder Versicherungs- berater. Wer seine Police direkt bei einem Versiche- rungsmakler kauft, hat nach Einschätzung des Bundesver- bandes mittelständischer Ver- sicherungs- und Finanzmakler (BMVF) aus Hagen ein An- recht auf Hilfe im Schadenfall und eine Recherche im Rah- men der Höchstleistungsga- rantie. Notfalls muss der Mak- ler für Fehler sogar haften. Im Schadenfall kann zudem ein Versicherungsberater einge- schaltet werden, der gegen ein Honorar nach einem bes- seren Tarif fandet.
Günstige Prämien: Trotz Höchstleistungsgarantie blei- ben die Angebote vielfach günstig. Schon für rund 134 Euro pro Jahr gibt es in Aa- len für die Musterwohnung mit 100 Quadratmeter Haus- ratschutz über den VHV-Ta- rif Klassik Garant mit Bau- stein Exklusiv und Baustein Best-Leistungs-Garantie. Ins- gesamt schwanken die Prä- mien jedoch deutlich. Das teuerste Angebot mit Super- schutz in Aalen, die Hausrat Einfach Komplett der Haft- pfiichtkasse Darmstadt, liegt mit 249 Euro fast doppelt so hoch. Ähnliches gilt für eine Wohnung in Köln. Hier ist der Tarif CIF-PRO complete best advice QM von Concept IF mit rund 244 Euro jährlich um rund 230 Euro günstiger als der TOP-VIT der Gegen- seitigkeit Oldenburg. Unsere aktuelle Auswertung von 124 Hausrattarifen beim Marktbe- obachter Innosystems zeigt noch deutlichere Unterschie- de. Für den Schutz der Kölner Musterwohnung werden bei- spielsweise bis zu 648 Euro verlangt.


Die „beste Leistung“ am Markt muss der Kunde leider selbst suchen


ÖKO-TEST rät

• Bei der Hausratversicherung sollte ein Tarif mit einer garantiert hohen Grundleistung gewählt werden. Höchstleistungsgarantien sind das i-Tüpfelchen auf einem guten Tarif.
• Im Schadenfall muss der Kunde bei Policen mit Höchstleis-tungsgarantien selbst nach besseren Leistungen anderer Anbie-ter suchen. Das dürfte ihm schwerfallen. Daher sollte die Versi-cherung über Makler oder Berater abgeschlossen werden. Sie helfen im Schadenfall und haften für Fehler.
• Bestimmte Leistungen fallen grundsätzlich nicht unter die Höchstleistungsgarantie. Das gilt etwa für Angebote, die zu-schlagpflichtig sind – also beispielsweise die Mitversicherung eines teuren Fahrrades.

Mehr zum Thema

Die detaillierten Testergebnisse finden Sie unter www.oekotest.de → Suchen → „M1702“ eingeben. Unter www.oekotest.de finden Sie auch den Test Haftpfiicht- versicherungen mit Höchstleistungsgarantie aus dem ÖKO-TEST-Magazin 1/2017.